O assunto dos empréstimos tem sido cada vez mais introduzido na sociedade, o que é interessante para educar as pessoas sobre as finanças. Ficou para trás o mito de que não se deve pedir crédito porque é caro demais. Pedir crédito é bacana em vários casos.
Se a pessoa avaliar a sua condição financeira e notar que um crédito vale a pena por ser barato e pode ser trocado por outro que é mais caro, por que não fazer essa mudança? Como neste exemplo, o empréstimo consignado tem se mostrado com uma boa solução para muita gente.
E entenda: não estamos falando para você sair correndo e ir pedir o consignado. Só que é muito bacana entender esse assunto, esse serviço financeiro e descobrir se ele pode ser uma boa ideia para organizar melhor o orçamento financeiro.
- O que é empréstimo consignado;
- Quem pode fazer;
- É possível reduzir os juros;
- Como reduzir o valor da parcela do empréstimo consignado;
- Como solicitar.
O que é empréstimo consignado
Uma característica fundamental e que representa o empréstimo consignado é o fato de ter o pagamento atrelado à algum salário, benefício ou renda. Dessa forma, a cobrança das parcelas não é feita por boleto bancário e nem por débito automático.
Quem é aprovado no consignado tem as parcelas descontadas diretamente da fonte de renda, que pode vir de um salário ou benefício, entre tantos os exemplos. Já ouviu falar em desconto diretamente na folha de pagamento? É exatamente isso e assim o consignado.
Além do pagamento atrelado, considere que há outras peculiaridades do crédito consignado que vale a pena levar em conta. Por exemplo, o fato de ter taxas de juros mais baixas (sim, isso é real e a gente vai explicar depois); além de ter limites para os valores máximos das parcelas.
O que é empréstimo consignado privado e público
Para continuar essa introdução sobre o que é o empréstimo consignado, vamos considerar dois tipos dos mais famosos: o privado e o público. Os nomes já trazem indicativos, o que quer dizer que estão ligados às empresas particulares (privadas) ou a órgãos públicos.
O mais conhecido é o crédito consignado público, que tem como público-alvo os beneficiários do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), especialmente, os aposentados e os pensionistas. Mas, também vale para funcionários públicos e militares.
Enquanto que o crédito privado é aquele onde as financeiras e bancos fazem acordos com as empresas privadas para oferecer os empréstimos para os funcionários, os quais serão descontados da folha de pagamento. Nestes casos, a empresa precisa ter a parceria com as instituições.
Quem pode fazer o empréstimo
Sobre os requisitos para solicitar o empréstimo consignado, a primeira coisa é saber se a empresa tem essa parceria ou se é uma empresa pública. Em caso afirmativo, aí vem a segunda etapa, que tem a ver com o envio de documentos comprobatórios e outros.
Apesar desse ser um crédito para negativados, o que quer dizer que mesmo quem tem o nome sujo poderá conseguir a aprovação, todos passam pela análise de risco. E esse estudo é feito a partir do RG, CPF, comprovante de renda, de endereço e outros dados comparativos.
No mercado financeiro, fala-se em score financeiro ou score de crédito. Assim, os trabalhadores que possuem boas pontuações possuem mais chances de terem aprovação nesses pedidos de crédito. E para isso, há dicas como pagar as contas em dia e outras.
O que é a tabela de empréstimo consignado
Antes de prosseguir, é muito importante considerar que há várias tabelas do empréstimo consignado. Uma que vamos mencionar abaixo é a tabela de juros. Também tem a tabela de tarifas e outros custos, assim como as tabelas comparativas.
Aliás, na tabela de tarifas é legal observar que além dos juros, esse tipo de empréstimo também tem impostos. E a TAC, que pode acontecer ou não, que é uma Taxa de Abertura de Crédito e costuma ter um valor único, diluído no decorrer dos meses e do contrato.
Como reduzir o valor da parcela
Na internet, encontramos uma dúvida comum das pessoas, que tem a ver com a redução da parcela do empréstimo consignado. Vamos entender isso. Hoje, há uma regra que diz que o valor da parcela consignada deve ser de, no máximo, 30% do salário da pessoa.
Então, se o usuário recebe R$ 900 de salário, a parcela não pode passar de R$ 300, por exemplo. Ainda assim, em determinadas situações, o valor pode acabar comprometendo muito as finanças dessa pessoa. E aí vem a dúvida: como reduzir a parcela.
Hoje, a única saída é dar um valor de entrada ou conseguir usar benefícios para isso. Por exemplo, se alguém é demitido e recebe o “acerto”, ela pode usar essa quantia para quitar ou amortizar as mensalidades, ainda que sejam descontadas do salário/pagamento.
Como renegociar as dívidas
Ainda que possa servir como boa solução para ter um crédito com taxas de juros menores, muita gente acaba não conseguindo arcar com as contas ao longo dos meses. Neste caso, a solução é não deixar para lá, mas sim tentar uma renegociação do débito.
Essa alternativa nem sempre vai dar certo. Mas, muitas vezes, sim. Então, a solução é entrar em contato com o banco ou financeira e pedir uma análise de renegociação. Nestes casos, pode haver diminuição do valor da parcela, por exemplo; o que ajuda na busca pelo equilíbrio financeiro.
Como solicitar o empréstimo consignado
Praticamente todos os bancos e outras instituições financeiras oferecem o empréstimo consignado. São pouquíssimos o que não possuem essa opção. Dessa forma, a primeira coisa a considerar é o contato com tal empresa, seja por meios digitais ou até mesmo presenciais.
O mais indicado é fazer isso em uma instituição financeira onde tenha relacionamento. Ou seja, aquele banco que já possui uma conta aberta, por exemplo. Mas, não há regras: dá para abrir uma conta nova em um banco digital e fazer o pedido de crédito, por exemplo.
O que muda é que nessa análise de risco de crédito, as empresas validam quem tem contato com eles há mais tempo, sendo esse um dos fatores ponderados. Do mesmo modo, notam se o interessado tem dívidas, muitas contas a pagar e assim por diante.
Como pedir pelo aplicativo
Outra dica legal é saber que quase todos os bancos estão disponibilizando a opção de pedir serviços ou produtos pelo aplicativo. O app é sempre gratuito e aberto para quem em conta lá. E quem não tem pode fazer a abertura em alguns cliques, pelo smartphone mesmo.
Essa tendência veio com os bancos digitais, que começaram a facilitar a vida das pessoas e agora todos estão usando tais recursos; o que é uma tendência positiva. Nessa hora, vale observar se o programa é oficial do banco ou empresa para evitar instalar o app errado.
Então, aplicativo instalado e conta aberta, aí vem as próximas etapas, que são simples. Basta ir na opção de crédito, buscar pelo que é consignado e solicitar ele. Inclusive, alguns apps permitem até mesmo uma simulação online e gratuita antes da página de solicitação.
Qual é a menor taxa de juros
De tempos em tempos, as taxas de juros dos empréstimos mudam. Só que o Banco Central do Brasil tem uma página onde lista várias tabelas de taxas de vários produtos e serviços financeiros. A ideia é a de informar a população e tornar tudo mais transparente.
No entanto, há uma questão a avaliar aqui: a individualidade de cada pessoa. Isso porque os bancos fazem análise de crédito. Então, ainda que as taxas possam ser baixas, se a pessoa não tem uma boa pontuação, aí ela pode se tornar maior.
Qual é a taxa de juros do consignado do INSS
Um exemplo é a tabela de crédito pessoal consignado INSS para pessoas físicas. Hoje, a menor taxa é do CCB Brasil, que parte de 1,3% ao mês e pode chegar a 16,76% ao ano. Já a Crefisa é uma das que tem maior taxa, sendo de 2,17% ao mês chegando a 29,36% no ano todo.
E vale lembrar que esse é o empréstimo consignado considerado mais barato, já que os outros vão subindo; sendo que o consignado privado é um dos mais altos. Ainda assim, lembre-se que o consignado é quase sempre menor do que os outros créditos pessoais mais comuns.
É possível reduzir os juros de empréstimos?
Para todo mundo que pergunta se é possível reduzir os juros de um empréstimo, o consignado se torna uma boa ideia. Especialmente para quem tem dívidas no cartão de crédito e no cheque especial. Essa é uma das vantagens desse crédito. E tem mais.
Assim, podemos levar em conta também: os juros menores, a facilidade no pagamento, a agilidade na aprovação, o menor risco de inadimplência e até mesmo a possibilidade de que negativados sejam aprovados. Logo, é uma boa alternativa para quem busca crédito barato.
